מימון הוא אחד הכלים החשובים ביותר שעוזרים להביא בעלי עסקים להצלחה.
ובזירה הזאת, בעוד שהבנקים המסורתיים הם עדיין מקור המימון מרכזי, כיום השוק התפתח והתרחב באופן יחסי, מה שמאפשר לנו מגוון רחב יותר של אפשרויות מימון. אז בואו נכיר את מקורות המימון השונים שעומדים לרשות בעלי עסקים, נבחן את היתרונות והחסרונות של כל אחד ונגבש אסטרטגיות לבחירת מקור המימון המתאים ביותר לצרכי העסק.
הבנק שלנו: נקודת הפתיחה המומלצת ביותר
הבנק שבו אנחנו מנהלים את החשבון שלנו הוא עדיין התחנה הראשונה שכדאי לעבור בה כשמחפשים פתרונות מימון. הסיבה לכך היא שהבנק מכיר את ההיסטוריה הפיננסית ואת ההתנהלות השוטפת שלנו, כך שהוא ברוב המקרים יציע את התנאים הטובים ביותר ובזמן הקצר ביותר, מה שיחסוך מאיתנו גם התעסקות בדבר.
בנוסף, בנקים מציעים מגוון רחב של מוצרי אשראי, מהלוואות קצרות טווח ועד מינוף של המשכנתאות, והם מוסדות מפוקחים ויציבים, מה שמקנה ביטחון לעסק.
לכן לרוב הבנק יכול להציע תנאים תחרותיים לעסקים שהוא מכיר וסומך עליהם.
וגם אם אתם חושבים שהבנק יסרב לבקשה שלכם, או אולי הבנקאי או הבנקאית האישית שלכם לא הבינה אתכם עד הסוף תמיד כדאי לנסות לפנות לדרג גבוה יותר באותו הבנק, כמו מנהל/ת המחלקה עסקית, מנהל/ת הסניף וכו' לפני שפונים למקורות אחרים. מניסיון, בעלי עסקים הרבה פעמים מופתעים לטובה כשהם מגלים שהבנק שלהם כן מוכן לאשר את הבקשה, לאחר שהם מציגים לו תוכנית עסקית מסודרת ומפורטת.
לאילו גורמים אחרים אפשר לפנות אם הבנק שלנו או בנקים אחרים לא "מספק את הסחורה"?
אם בנק לא אישר לכם מימון בתנאים שציפיתם להם או פשוט אם אתם רוצים לגוון את מקורות המימון, יש עוד כמה דרכים להשיג מימון גם מהבנקים וגם מוגורמים לגיטימיים נוספים שכדאי להכיר ולבחון:
הלוואות בערבות המדינה – אלו הלוואות שנשענות על שיתוף פעולה בין המדינה לבין הבנקים. למדינה יש אינטרס מובהק שעסקים שפועלים בה יצליחו וישיגו מקורות מימון זולים וטובים ולכן עבור עסקים שעברו בדיקה מקיפה, וקיבלו אישור על כך , היא מוכנה להעניק ערבות להלוואה, מה שמפחית את הסיכון בעבור הבנק ומאפשר מתן הלוואות בתנאים טובים יותר לעסקים.
היתרון המרכזי של השיטה הזאת הוא האפשרות לקבל מימון בתנאים נוחים יחסית, בלי להתמקח, גם בעבור עסקים שהבנק היה מתקשה לאשר להם הלוואה רגילה. עם זאת, החיסרון הוא שתהליך הבקשה עשוי להיות מורכב יותר ולא כל עסק עומד בקריטריונים הנדרשים.
גופי מימון חוץ בנקאיים לגיטימיים – ישנם מספר גופים מוכרים ולגיטימיים שמספקים מימון חוץ בנקאי לעסקים. ביניהם ניתן למנות את קרן עוגן, קרן מפרש, וחברות כמו BIZI.
לדוגמה, קרן עוגן, שהיא קרן חברתית בה כספי ההלוואה ניתנים מפילנטרופים מציעה לעתים הלוואות בריבית נמוכה מאוד או אפילו ללא ריבית כלל (לדוגמא הם מציעים מסלול של עד 100,000 ש"ח ללא ריבית, בכפוף ליצירת סרטון על העסק שישמש אותם לגיוס תרומות).
היתרון של גופים כאלו הוא האפשרות לקבל מימון גם כאשר הבנקים מערימים קשיים ולעתים בזמנים קצרים יותר. החיסרון הוא שבחלק מהמקרים הריביות עשויות להיות גבוהות יותר והם פחות מפוקחים מבנקים.
פלטפורמות מימון המונים – פלטפורמות כמו בלנדר או BTB מאפשרות לעסקים לגייס הלוואות ישירות מהציבור. היתרון הוא האפשרות לגיוס מהיר יחסית עם פחות מגבלות בירוקרטיות. החיסרון הוא שהריביות עשויות להיות גבוהות יותר. ישנה גם חשיפה ציבורית של צרכי המימון של העסק, שאולי לא תתאים לכל אחד אך אולי תעזור בפרסום אצל עסקים אחרים.
קרנות הון סיכון – לעסקים עם פוטנציאל צמיחה גבוה, יכולים לעניין גם קרנות אשר יכולות לסייע במימון בתנאים מאוד אטרקטיבים, בכפוף להכנסתם לתוך ניהול העסק. היתרון הוא האפשרות לקבל סכומי מימון גדולים, ליווי עסקי וגישה לרשתות של קשרים עסקיים. החיסרון הוא הדרישה למתן חלק מהבעלות בעסק, והעובדה שאפשרות זו אינה מתאימה כמובן לכל סוגי העסקים.
איך בוחרים במקור המימון שמתאים לעסק?
בחירת מקור המימון היא החלטה קריטית שדורשת מחשבה מעמיקה ותכנון קפדני. טעות נפוצה של בעלי עסקים היא להסתפק באפשרות הראשונה שמוצעת להם, אבל בפועל, מומלץ לבדוק כמה מקורות מימון ואף לנהל משא ומתן במקביל עם כמה גורמים. תהליך כזה לא רק מגדיל את הסיכוי למצוא את התנאים הטובים ביותר, אלא גם מספק לבעל העסק תובנות עמוקות יותר על מצבו הפיננסי ועל האפשרויות שעומדות בפניו.
וכשבוחנים את אפשרות המימון, חשוב מאוד להקדיש תשומת לב מיוחדת ל"אותיות הקטנות". זה כולל הבנה מעמיקה של כל התנאים הנלווים להצעה, כולל ריביות, עמלות ותנאי פירעון מוקדם. לעתים קרובות, ההבדלים המשמעותיים בין הצעות שונות טמונים בפרטים הקטנים הללו.
המימון הוא כלי, לא מטרה
עולם המימון לעסקים הוא מורכב ודינמי. בעוד שהבנקים המסורתיים הם עדיין השחקן המרכזי על המגרש הזה, כיום יש מגוון רחב של אפשרויות נוספות שאפשר להשתמש בהן. באופן טבעי, ככל שיש יותר שחקנים בתחום האשראי, כך גדל הסיכוי שעסקים ימצאו מימון בתנאים טובים יותר.
לצערנו, שוק הבנקאות בישראל סובל מריכוזיות יתר, עם מעט מאוד בנקים חדשים שנפתחו בעשורים האחרונים. לכן, כיועצים פיננסיים ובעלי עסקים, חשוב שנלמד לנצל את מעט התחרות שכן קיימת. זה כולל עבודה עם יותר מבנק אחד, בדיקת אפשרויות מימון חוץ בנקאיות, ומעקב אחר חידושים בשוק. עבודה כזאת אמנם יכולה להיות מסובכת וארוכה יותר, אך היא מאפשרת השוואת תנאים והגדלת כוח המיקוח.
בסופו של דבר, חשוב לזכור שמימון הוא כלי, לא מטרה.
וכמו כל כלי, בידים של בעל מקצוע, הוא יכול לקצר את הזמנים ולשפר את התוצאה, אך שימוש לא נכון בו יכול להיות מסוכן (כמו מסור חשמלי בידים של נגר לא מיומן) השימוש הנכון בו יכול לסייע לעסק לצמוח ולהתפתח, אבל שימוש לא מושכל עלול להוביל לקשיים ולהעמקת האתגרים הכלכליים. לכן, ההחלטה על לקיחת מימון ובחירת המקור המתאים צריכה להיות חלק מאסטרטגיה עסקית כוללת ובטח שלא ממקום של לחץ.
